老後の生活を安心・豊かにするために知っておきたいリバースモーゲージとその利用条件とは？

老後の生活資金に不安がある人は、自宅を担保に融資を受けられる「リバースモーゲージ」をご存知でしょうか。今回は、そんなリバースモーゲージについて詳しく説明していきます。

リバースモーゲージとは

リバースモーゲージとは、自宅を担保に、借入人が生きている間は毎月利息分のみを支払い、借入人が亡くなったときに自宅を売却して元金と利息を返済する制度です。

具体的には、以下の流れとなります。

1. 自宅を担保に、金融機関や社会福祉協議会から融資を受ける
2. 借入人が生きている間は毎月利息分のみを支払い、元金は借入人が亡くなった後に返済する
3. 借入人が亡くなったときに、相続人が自宅を売却して元金と利息を返済する

リバースモーゲージのメリットは、以下のとおりです。

• 借入人が生きている間は毎月の返済額を抑えることができる
• 年金収入で生活費をやりくりしながら、住宅ローンの返済や老後の生活費に充てることができる
• 自宅を担保に融資を受けられるため、自宅を売却せずに資金を調達できる

リバースモーゲージのデメリットは、以下のとおりです。

• 借入人が亡くなったときに自宅を売却する必要がある
• 借入人が亡くなったときに、相続人が元金と利息の返済を負担する可能性がある

リバースモーゲージは、住宅ローンの返済が困難になった高齢者や、老後の生活費を充実させたい高齢者にとって、有効な選択肢の一つです。なお、住宅ローンからリバースモーゲージへの借換えも可能です。住宅ローンの返済が困難になった場合は、検討してみてはいかがでしょうか。

リバースモーゲージの基本的な資金用途

リバースモーゲージの資金用途は、主に以下のとおりです。

• 老後の生活費
• 医療・介護費用
• 老人ホームの入居一時金
• 自宅のリフォーム費用
• 住宅ローンの残債の支払い
• 趣味やレジャーへの活用
• 子どもへの生前贈与

資金の用途は組織によって異なります。

• 地方自治体の社会委員会が提供するリバースモーゲージは、老後資金としてのみ利用可能です。
• 住宅金融支援機構が提供するリバースモーゲージは、住宅関連の5つの目的にのみ利用できます。
  • 金融機関が提供するリバースモーゲージは通常無料ですが、事業や投資目的には利用できません。

近年、金融機関が独自に提供する新しいタイプのリバースモーゲージが「リバースモーゲージ住宅ローン」です。リバースモーゲージとは、住宅ローンと同じように資金を調達し、高齢になって死亡したときに完済するローンです。老後の生活費として利用できるほか、住宅ローンの借り換えや住宅の購入・リフォームにも利用できます。

特徴は、以下のとおりです。

• 借入条件が比較的緩和されている
• 使途が幅広い
• 住宅ローンの一面も持つ

リバースモーゲージでは、借り手が死亡した場合、住宅は売却されローンは免除されます。しかし、担保価値が下がってしまうと、家を売却してもローンが返済できなくなります。借金を全額返済できない場合もあり、その場合には相続人が残りの借金を支払うことになります。

そのため、リバースモーゲージを利用する際には、相続人が返済する可能性を考慮することが重要です。

リバースモーゲージには、主に遡及型融資型と責任財産限定型ローン型の2種類があります。

• 遡及型融資型：相続人がローンを返済しなければならない仕組み
• 責任財産限定型ローン型：相続人がローンを返済する必要がない仕組み

通常、責任財産限定型ローンローンは金利が高くなりますが、相続人がローンを返済するリスクを軽減できます。リバースモーゲージを利用する場合は、相続人への負担も考慮する必要があります。遡及型融資と責任財産限定型ローンの違いを理解し、自分に合ったタイプを選ぶことが大切です。

リバースモーゲージを利用する条件とは？

リバースモーゲージの恩恵を受けるには、年齢、資本金や担保としての不動産などの一定の条件を満たす必要があります。

この章では、リバースモーゲージの利用条件について詳しく解説していきます。

　リバースモーゲージが利用できる人の条件

年齢制限はあるが、金融機関や商品により異なる

申請できるのは、原則55歳以上で上限は80歳です。ただし、金融機関や商品によっては50歳から申し込みができる場合や、85歳までの上限があります。

そのため、リバースモーゲージを検討する際には、金融機関の年齢制限や利用している商品を必ず確認しましょう。年齢制限に加えて、借り手の健康状態や経済状況もチェックされます。

原則自由だが、事業資金や投資目的は不可

リバースモーゲージとは、老後の生活資金として利用できる制度です。したがって、これらの資金は原則として自由に使用できますが、取引や投資目的には使用できません。

ビジネスや投資目的でお金を借りたい場合は、他の金融商品を検討する必要があります。

一戸建てが担保となることが多いが、マンションも対象になる場合がある

リバースモーゲージとは、自宅を担保にして融資を受けるローンです。したがって、担保となる不動産は原則として一戸建て住宅でなければなりません。

ただし、金融機関や物件の状況によってはマンションでも保証される場合があります。また、物件の評価額が下がると融資限度額も下がってしまいますので注意が必要です。

　マンションの条件

資産が引受の対象となるかどうかの判断基準は、金融機関によって異なります。ここでは、共有が保証される条件を紹介します。

資産価値が落ちにくいマンションをリバースモーゲージの担保物件とする場合、以下のポイントを押さえておく必要があります。

• 立地条件が良いこと
• 治安が良いこと
• 地盤が固く、地震などで倒壊する可能性が低いこと
• 築年数が浅いこと
• 専有面積が広いこと

これらの条件を満たすマンションであれば、担保評価が高くなり、より多くの融資を受けることができます。複数の金融機関から査定を受けて、不動産の担保価値を確認することも必要です。

以上のことから、リバースモーゲージの担保物件としてマンションを検討する場合は、資産価値が落ちにくい物件であることが重要です。具体的には、立地条件や築年数、専有面積などの条件を満たす物件を選ぶとよいでしょう。

リバースモーゲージがオススメな人

この章では、リバースモーゲージがオススメの人について紹介していきます。

リフォームの資金調達

住み慣れた自宅で元気なうちから安心して暮らしたい人は、リバースモーゲージを活用すればその夢を叶えることができます。リバースモーゲージは、自宅を担保に融資を受けられる制度です。原則として元本返済は不要であるため、老後の資産を守りながら、バリアフリー工事などの費用に充てることができます。

バリアフリー工事とは、高齢者が安全・安心に暮らせるように、段差や手すりなどを設置する工事です。自宅にバリアフリー工事を施しておけば、転倒や骨折などのリスクを軽減し、健康的に暮らすことができます。また、バリアフリー化された自宅は、介護が必要になった場合にも役立ちます。

リバースモーゲージを活用すれば、住み慣れた自宅で老後も長い間安心して暮らすことができます。

具体的には、以下のようなメリットがあります。

• 老後の生活資金に困ることなく、バリアフリー工事をすることができる。
• 原則として元本返済は不要であるため、老後の資産を守ることができる。
• 将来に備えた資金も残すことができる。
• 転倒や骨折などのリスクを軽減し、健康的に暮らすことができる。
• 介護が必要になった場合にも役立つ。

リバースモーゲージは、老後の生活をより安心・豊かにするための有効な手段です。

老人ホームに入居を希望している方

老人ホーム入居と自宅保全を両立したい人にオススメしたいのが、リバースモーゲージです。リバースモーゲージとは、自宅を担保に融資を受けられる制度です。原則として元本返済は不要であるため、老後の資産を守りながら、自宅を手放すことなく老人ホームに入居することができます。

具体的には、以下のようなメリットがあります。

• 老後の生活資金に困ることなく、老人ホームに入居することができる。
• 原則として元本返済は不要であるため、老後の資産を守ることができる。
• 自宅を残すことができるため、将来に備えた資金も残すことができる。

リバースモーゲージを活用すれば、老人ホーム入居と自宅保全の両方を実現することができます。自宅を残しながら老人ホーム入居を検討している人は、ぜひリバースモーゲージを検討してみてはいかがでしょうか。

老後の資金が不安

老後の資金に不安がある人にオススメしたいのが、リバースモーゲージです。リバースモーゲージとは、自宅を担保に融資を受けられる制度です。原則として元本返済は不要であるため、老後の資産を守りながら、老後の生活資金を安心して利用することができます。

具体的には、以下のようなメリットがあります。

• 老後の生活資金に困ることなく、生活費や介護費用などに充てることができる。
• 原則として元本返済は不要であるため、老後の資産を守ることができる。
• 将来に備えた資金も残すことができる。

リバースモーゲージを活用すれば、老後の生活を安心して送ることができます。老後の資金に不安がある人は、ぜひリバースモーゲージを検討してみてはいかがでしょうか。

まとめ

いかがでしょうか。リバースモーゲージとは、自宅を担保に融資を受けられる制度です。原則として元本返済は不要であるため、老後の資産を守りながら、老後の生活資金を安心して利用することができます。

リバースモーゲージは、以下の3つの人にオススメできます。

1. 老後の資金が不安な人
   1. 老人ホームに入居を希望している人
   1. 住み慣れた自宅で、元気なうちから安心して暮らしたい人

リバースモーゲージを活用すれば、老後の生活をより安心・豊かにすることができます。

具体的には、以下のメリットがあります。

• 老後の生活資金に困ることなく、生活費や介護費用などに充てることができる。
• 原則として元本返済は不要であるため、老後の資産を守ることができる。
• 将来に備えた資金も残すことができる。

リバースモーゲージを検討している人は、ぜひ一度金融機関に相談してみてください。最後までお読みいただき、ありがとうございました。