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2025/11/21住宅ローン平均返済額は？最適な返済期間と頭金を解説
- 融資・ローン
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-資格-
宅建士、不動産コンサルティングマスター、FP2級、定借プランナーR、認定空き家再生診断士
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-経歴-
株式会社MDIにて土地活用の提案営業に従事
東洋プロパティ㈱にて不動産鑑定事務に従事
株式会社リアルエステートにて不動産買取再販事業に従事
リースバック、買取再販、借地底地、共有持分、立退き案件を手がける
Contents
家を購入する際の住宅ローン返済額と購入金額の平均
住宅ローンを利用して家を購入する際、気になるのは返済額や購入金額です。ここでは、住宅ローンの平均返済額と購入金額について説明します。
住宅ローン返済額の全国平均とは
住宅ローンを組んで家を購入する際、返済額は購入する住宅の種類によって異なります。
国土交通省が発表している「令和3年度 住宅市場動向調査」によると、平均返済額が最も高いのは分譲マンションで、住宅ローンの年間返済額は150万円程度です。注文住宅の139万円、分譲戸建住宅の126万円と続きます。
新築住宅の購入と比較すると、住宅ローンの返済額が少ないのは中古住宅です。中古のマンションを購入した場合の平均返済額は101万円、中古戸建住宅は、99万円と100万円を切っています。
最も平均返済額が高い分譲マンションと、最も安い中古戸建住宅では、1.5倍もの開きがあるのです。住宅ローンの平均返済額は、購入する物件の種別が大きく影響するといえるでしょう。
＊参考令和3年度 住 宅 市 場 動 向 調 査 報 告 書 国土交通省 住宅局
住宅ローン返済負担率の目安とその重要性
住宅ローンの返済負担率も重要なポイントです。返済負担率は、年収に対する住宅ローン年間返済額の割合を示しています。住宅ローン返済額が100万円、年収が500万円だとすると、返済負担率は20％となり、年収が1,000万円の場合だと返済負担率は10％です。
年収が高ければ、同じ借入額でも返済負担率は低下します。年収が同じ場合は、返済額が少なければ返済負担率が低下し、リスクが少ないことを表します。
国土交通省が公表している「令和3年度 住宅市場動向調査」によると、住宅の種別における返済負担率が最も高いのは、新築分譲戸建住宅の19.8％です。
新築注文住宅と新築分譲マンションが18.1％で同数です。住宅ローンの平均返済額が新築と比べると若干低い中古住宅では、中古戸建住宅が16.8％、中古分譲マンションが14.2％となっています。
返済負担率から、およそ年収の20％以内に抑えて住宅ローンを組んでいる方が多いといえるでしょう。
一般的な家の購入金額（新築・中古別）
住宅ローンの返済額や年収との割合を確認しましたが、実際にどれくらいの金額でマイホームが購入されているのか見ていきましょう。住宅金融支援機構が公表している「2021年度フラット35利用者調査」から購入金額を見てみましょう。
購入金額が高いのは、新築分譲マンションの4,528万円、注文住宅の4,455万円、建売住宅の3,605万円と続きます。
中古住宅の購入金額は少し安くなっており、中古マンションが3,026万円、中古戸建てが2,614万円です。購入金額が最も高い新築分譲マンションと、安い中古戸建てを比較すると、1.7倍もの開きがあります。
住宅ローンの平均返済期間はどれくらい？
住宅ローンは、マイホーム購入のために金融機関から借り入れ、長期間返済していく仕組みです。
返済期間は、どのくらいの期間で設定しているのでしょうか。国土交通省が公表している「令和3年度 住宅市場動向調査」によると、住宅ローンの返済期間は新築住宅の場合、32年から34年、中古住宅の場合は29年から30年です。
一般的に、住宅ローンの返済期間は最大35年間しか借り入れができません。家を購入する場合、多くの人が借入期間を35年に近い期間で住宅ローンを組んでいるのがわかります。
住宅ローン利用時の注意点と賢い選択肢
住宅ローンを組むことは、マイホーム購入のための借金をすることです。利用時の注意点を紹介します。
金利タイプの選び方：金利以外のポイント
住宅ローンで金利タイプを選ぶ際、金利だけでなく、各タイプの特徴を理解したうえで選択することが重要です。住宅ローンの金利タイプは大きく分けると3種類に分類可能です。
住宅ローンの金利は借入期間中、まったく変動がない全期間固定金利や、5年や10年間と期間内の金利が変動しない期間選択型固定金利などが挙げられます。
景気の変動により金利も変動する変動型もあわせて3種類です。一般的に変動型は、当初の金利設定が固定型より低く設定されている点が特徴です。
金利だけで考えるなら、金利の低さから変動型を選択する方が多いかもしれません。変動金利は金利の上昇に対し、敏感に反応します。借入当初の金利だけで変動金利を選択してしまうと、金利が上昇した時に住宅ローン返済額が増額されるかもしれません。
金利の低さだけではなく、それぞれの特徴を把握したうえで、金利タイプを選択しましょう。
返済期間短縮に効果的な繰り上げ返済とは
住宅ローンは長期にわたるため、完済時に定年退職を迎える可能性があります。年金生活前に完済を目指すため、繰り上げ返済を検討しましょう。
定年退職を迎えた後も住宅ローンの返済が残っていると、収入が減った状態で住宅ローンを返済し続けないといけないかもしれません。できれば、年金生活を迎える前に住宅ローンを返済し終えたいと考えている方が多いでしょう。
年金生活を迎える前に住宅ローン返済を終えるために、繰り上げ返済も検討しておきましょう。繰り上げ返済とは、毎月の返済に加え、貯金がたまったときに多めに返済する方法を指します。繰り上げ返済を行うことでローンの返済期間を短縮できます。
ライフプランを見据えた住宅ローンの組み方
住宅ローンを組む前に、今後の大きな出費や定期的な支出を見越したライフプランを立てておきましょう。子どもの教育費や、マイホームの定期的な修繕など、住宅ローンの返済期間中にも大きな支出が必要となるケースが想定されます。
定期的な出費なども含め、ライフプランを明確にしたうえで住宅ローンの返済額や返済期間を設定しておくことがオススメです。
行き当たりばったりの返済計画を立ててしまうと、大きな出費が必要なときに再度借り入れを起こすといった事態を引き起こしてしまうかもしれません。前もって大きな出費が必要となる期間を想定したライフプランを設定しましょう。
住宅ローン審査に落ちた時の対策
住宅ローンは誰でも利用できるわけではありません。申し込んだ金融機関で審査を行い、通らないと利用できません。住宅ローン審査に落ちた場合の対処法について解説します。
審査に通りやすい金融機関の選び方
他の金融機関で住宅ローン審査を受けてみましょう。金融機関によって審査基準が異なるため、他の金融機関で通る場合もあります。
別の金融機関ではすんなりと審査に通るケースもありますので、別の機関に申し込むことも検討しましょう。
借入額の見直しと申請時のポイント
住宅ローンの審査基準は一般に公表されていませんが、長期間返済可能かどうかが重要なポイントです。
返済負担率が少ないと、住宅ローンの返済に困るといったリスクが少ないことを表しています。
前述したように、返済負担率は年収に対する返済額の割合です。年収を急激にあげることは、簡単ではありません。借入金額を減らすと返済負担率が低下します。
頭金を多めに設定し、月々の返済額を減らすと住宅ローンの審査に通りやすくなるといえるでしょう。
ペアローンを活用して審査を通過する方法
住宅ローン審査に通るためには、ペアローンを検討するのも効果的です。ペアローンは夫婦や親子の年収を合算して申し込む方法です。子どもさんに収入がある場合は、親と子どもの収入を合算してペアローンを組むこともできます。
夫と妻のペアローンだと、それぞれが住宅ローンを契約しなければなりません。夫と妻がそれぞれ相手の連帯保証人となる必要もあります。
前述したように審査で見られるポイントとして、長期間にわたる返済が無理なくできる収入であるかといった点が挙げられます。
ペアローンを組むことで、家族の年収額が増加しますので、年間負担率の低下につながるでしょう。
夫婦が住宅ローン契約を持つことになりますので、個別に返済期間や毎月の返済額を設定することも可能です。ペアローンによる申し込みなども検討してはいかがでしょうか。
他のローンの完済で住宅ローン審査をクリアする
年収負担率が20％未満でも、他のローンを完済することで年収負担率をさらに下げ、審査通過の可能性を高めることができます。年収負担率ではなく、別の理由で審査に通らなかったかもしれません。
住宅ローンに対する年収負担率が20％を切っているからといって安心してはいけないのです。年収負担率は、住宅ローンに対する返済だけではなく、カーローンやカードローンを利用している場合、これらの返済も年収負担率に組み込まれます。
年収負担率を事前に計算する際は、他のローンと合算しなければなりません。他のローンを完済することで、年収返済率を低下させたうえで再度審査を受けると、審査が通る可能性も高くなるでしょう。
住宅ローンの返済期間や頭金設定によるメリット・デメリット
住宅ローンを組むうえで、返済期間の設定や頭金を差し入れる額などが大きなポイントになります。返済期間を長く設定するメリットやデメリット、頭金を多く入れるメリットやデメリットについて説明しましょう。
返済期間を長く設定するメリット
返済期間を長く設定する大きなメリットは、毎月の返済額が少なくなる点です。同じ借入額でも返済期間を長く設定するのと短く設定するのでは、短い方が毎月の返済額は高くなってしまいます。
毎月の返済を抑えることで、急な出費やまとまった出費が必要な時にも対応しやすく、貯蓄もやりやすくなるので、繰り上げ返済などが使いやすくなるでしょう。
返済期間を長く設定するデメリット
住宅ローンを長く設定する場合のデメリットとして挙げられるのは、短く設定する場合と比較して総支払額が多くなってしまう点です。
長期間に渡り借り入れをするため、短い期間の借入より、毎月の返済額は少ない分、返済元本はあまり減少しません。総支払額が多くなるデメリットを生んでしまうでしょう。
頭金を多く入れるメリット
頭金を多く入れておくメリットについて説明します。頭金を多く入れるメリットとして、借入額を減らすことにつながりますので、返済額を減らし、返済期間を短くすることが可能です。
返済額が少ないので、金利負担も減らせるといったメリットも考えられます。頭金を入れることにより金融機関によっては優遇金利を設定しているケースもあります。審査も通りやすいなどいくつものメリットが挙げられるでしょう。
頭金を多く入れるデメリット
頭金を多く入れるデメリットとしては、頭金を貯める期間が長くなってしまい、マイホームを購入するのに時間がかかってしまうかもしれません。
せっかく気に入った住まいを見つけたのに、頭金が貯まっていないからあきらめることになる点がデメリットといえるでしょう。
家購入のための住宅ローン平均返済額・返済期間・頭金のまとめ
家を購入する際の平均返済額や返済負担率、家を購入する金額などを紹介しました。基本的に、長い借入期間を設定している方が多く、30年以上の借入期間を設定し、返済を続けています。
住宅ローンを組む場合の金利の選び方や、審査に落ちた場合の対処法などについて理解し、ライフプランをきちんと立てたうえで、長い返済期間でも問題なく返済を続けられる借入額や借入期間を設定しましょう。
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-資格-
宅建士、不動産コンサルティングマスター、FP2級、定借プランナーR、認定空き家再生診断士
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-経歴-
株式会社MDIにて土地活用の提案営業に従事
東洋プロパティ㈱にて不動産鑑定事務に従事
株式会社リアルエステートにて不動産買取再販事業に従事
リースバック、買取再販、借地底地、共有持分、立退き案件を手がける
