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2025/11/21住宅ローンの組み方を解説！審査通過のための準備とは？
- 融資・ローン
- その他
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-資格-
宅建士、不動産コンサルティングマスター、FP2級、定借プランナーR、認定空き家再生診断士
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-経歴-
株式会社MDIにて土地活用の提案営業に従事
東洋プロパティ㈱にて不動産鑑定事務に従事
株式会社リアルエステートにて不動産買取再販事業に従事
リースバック、買取再販、借地底地、共有持分、立退き案件を手がける
Contents
住宅購入における住宅ローンの重要性
自宅を購入するには数千万円の資金が必要なため、自己資金だけで賄うのは難しいです。
しかし、自己資金のみで購入を目指すと、数千万円を貯めるのに数十年かかるでしょう。そのため、自宅を購入する際には、住宅ローンの利用が一般的です。
住宅ローンは人生で一度だけ組むかどうかの重要な選択であるため、十分な知識を持たずに契約してしまうことは珍しくありません。
また、住宅ローンはどれも同じではなく、金利や契約内容についても確認する必要があります。
今回は、住宅ローンをどのように組むべきかについて解説しますので、参考にしてください。
住宅ローンを組むための基本的な流れ
住宅ローンを組む一般的な流れは、まず購入希望の物件を見つけてから、住宅ローンを取り扱う金融機関に相談することです。
物件を見つける前に金融機関に相談しても、具体的な借入金額の判断が難しいです。先に物件を見つけてから、相談するようにしましょう。
住宅ローンは自分の支払い能力を超える融資契約はできません。自分だけで判断が難しい場合は、不動産会社などに相談しながら進めることが重要です。
住宅ローンは他のローンに比べて手続きが多いため、不安や疑問はしっかり解決しておきましょう。
住宅ローンを組むための一般的な流れについて紹介していきます。
購入したい物件を見つける
まずは購入したい物件を見つけます。新築物件・中古物件、戸建て・マンションは問いません。
ただし、住宅ローンとは直接関係ありませんが、築年数や立地の良さは購入後の生活に影響するため、確認しておくことをおすすめします。
住宅ローンを組んで購入し居住を始めた後は日常生活が続くため、問題なく生活できるか慎重に検討しましょう。
なお、信用金庫や地方銀行では物件の場所によって営業範囲の関係で住宅ローンが組みにくい場合もあります。
購入したい物件が見つかったら、管理している不動産会社に連絡しましょう。そこで物件の詳細情報を確認し、実際に購入するかどうかを決定します。
物件によっては、金融機関に相談している間に契約を待ってくれる場合もあります。自分たちだけで判断せず、管理している不動産会社に相談しましょう。
金融機関に住宅ローンの相談をする
購入したい物件が決まれば、金融機関に具体的な住宅ローンの相談を行います。金融機関に住宅ローンを相談する際は、手ぶらでも問題ありません。
しかし、具体的に話を進めたい場合は、物件の資料を準備しておくことをおすすめします。
金融機関では、具体的に購入を検討している物件をもとに審査が行われます。購入予定の物件の価格がわかる資料があれば、スムーズに進められます。
他にも、その日のうちに住宅ローンの審査申し込みをしたいと考えているなら、源泉徴収票や前年度の課税証明書などを準備しておきましょう。
加えて、印鑑証明や実印・本人確認証なども提出・提示が必要になります。具体的に必要になる書類については、あらかじめ金融機関に確認することも忘れずに行いましょう。
申し込みをした後に審査がおこなわれる
金融機関に必要書類を提出して申し込みをした後に審査がおこなわれます。申し込み内容次第では落ちてしまうかもしれません。
審査に落ちてしまう理由はさまざまといえ、前年度所得と住宅ローン申込金額が釣り合っていないケース、他にもローンを組んでいるため落とされるケースなどが挙げられます。
前年度所得と住宅ローンの申込金額が釣り合っていないケースであれば、頭金を多めに支払い、住宅ローン金額を低くするなどの対策が可能です。
一方で、他にもローンを組んでいるのが原因で落とされる場合は、他のローンを先に返済をしてから申し込みをすれば通る可能性があります。
住宅ローンの申し込み時には、一般的には他のローンについても聞かれます。忘れていたり、わざと申告をしなかったりしても、審査の段階でローン情報について調査されるため、申告するようにしましょう。
たとえば、金額が少ないローンであれば申告漏れとして判断されます。あまりにも大きい金額のローンを申告していなければ、悪質であると判断されて印象が悪くなるため、注意が必要です。
審査に通った後にすべきことについて
審査に通ったら金融機関から連絡がきて、今後はどのような流れで住宅ローン契約をしていくかの相談をすることが多いです。
金融機関と住宅ローン契約を結びます。住宅ローン契約を結んだ時点で住宅ローンの金利タイプ（固定金利・変動金利など）や返済期間が決まります。
返済期間や金利は毎月の返済にも影響があるだけでなく、将来的に返済する総返済額にも影響するため、しっかりと確認するようにしましょう。
契約時は実印や届出印などが必要になるので、忘れないように準備をしてから住宅ローンの契約に行くのが大切です。
注意点としては、住宅ローン契約時には収入印紙やローン保険料・融資手数料なども支払いが求められます。金融機関にどれくらいの金額を用意しておくべきか、確認しておきましょう。
住宅ローンを実行する
住宅ローンの決済が完了すれば、住宅ローン実行が実行されて指定した口座にお金が振り込まれます。
しかし、住宅ローンの実行は物件の引き渡しと同時におこなわれる同時決済が、住宅ローンの原則となっているため、会社員などで働いている場合には平日に休みを取って金融機関と予定を合わせなければいけません。
住宅ローンの実行と合わせて登記手続きもおこなわれ、購入した物件や土地の所有権を購入者の名義に登記したり、金融機関の抵当権設定をしたりします。
登記をするためには、法務局で各種書類を揃えて申し込みをします。希望がなければ金融機関が司法書士に依頼をするため、住宅ローン契約者は指定された書類内容を記述・押印して提出すれば問題ありません。
住宅ローンを借りた後には返済をおこなう
住宅ローンの決済が完了すれば、住宅ローン実行が実行されて指定した口座にお金が振り込まれます。
しかし、住宅ローンの実行は物件の引き渡しと同時におこなわれる同時決済が、住宅ローンの原則となっているため、会社員などで働いている場合には平日に休みを取って金融機関と予定を合わせなければいけません。
住宅ローンの実行と合わせて登記手続きもおこなわれ、購入した物件や土地の所有権を購入者の名義に登記したり、金融機関の抵当権設定をしたりします。
登記をするためには、法務局で各種書類を揃えて申し込みをします。希望がなければ金融機関が司法書士に依頼をするため、住宅ローン契約者は指定された書類内容を記述・押印して提出すれば問題ありません。
住宅ローンを組む際の注意点
住宅ローンを組むときには、いくつか注意点を意識しておくのが大切です。思わぬトラブルや問題の原因になる可能性もあります。
たとえば住宅ローンを組むときには、融資手数料やローン手数料・司法書士依頼料などの費用も必要です。
住宅ローンを組むだけでも諸費用は発生するため、住宅ローンに諸費用を含めるか含めないかなども最初に金融機関と相談しておくようにしましょう。
住宅ローンを組むときの注意点についてもいくつか解説していきます。
住宅ローン返済以外にも費用が必要になる
住宅ローンによって自宅を購入した場合は、住宅ローン返済以外にも費用が必要になるのは把握しておきましょう。
たとえば毎年支払う必要がある固定資産税、建物が損傷した場合の修繕費、外壁塗装などのメンテナンス代が挙げられます。
毎月の住宅ローン返済以外にも費用が必要になるのは意識しつつも、ある程度の余裕を持って生活ができるだけのお金が手元に残るのか判断もしなければいけません。
そのため、住宅ローン返済額が現在支払っている家賃よりも安いから大丈夫と考えるのではなく、総合的に必要になる費用を考えるのが大切です。
将来的には家族構成が変わって出費の増える可能性がある
住宅ローンを組んだ段階では夫婦だけで問題なく返済ができていても、将来的に子どもが産まれて家族が増えれば出費も多くなります。
家族が増えれば、食費や服飾費などの生活費が増えるのに加えて、子どもの教育費や趣味のお金なども必要になるでしょう。
毎月の出費が多くなるのを想定して、住宅ローン返済額は決める必要があり、住宅ローン契約時点だけの生活費で考えるのはリスクが高いです。
将来的に自分たちがどのような生活をしたいかも考えて、家族構成が変わる予定ならその旨も視野に入れて考えましょう。
教育費などを考える場合には、少し高く見積もって置いた方がリスク回避につながります。
まとめ：住宅ローンを組みたいならしっかりと内容について把握しておく
住宅ローンは長期間にわたって返済をしていくため、毎月どれくらいの金額を返済して、どれくらいの期間で返済をしていくかは慎重に考えるのが大切です。
また、金融機関に住宅ローンを申し込みします。借入をする金額も数千万円になることから、無理のない範囲で返済計画を立てられるように金融機関と相談するようにしましょう。
住宅ローンは専門的な知識が必要になるため、自分だけでは判断が難しい場面も多く、不動産会社や金融機関・司法書士などにも積極的に質問しましょう。
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-資格-
宅建士、不動産コンサルティングマスター、FP2級、定借プランナーR、認定空き家再生診断士
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-経歴-
株式会社MDIにて土地活用の提案営業に従事
東洋プロパティ㈱にて不動産鑑定事務に従事
株式会社リアルエステートにて不動産買取再販事業に従事
リースバック、買取再販、借地底地、共有持分、立退き案件を手がける
