住宅ローンの組み方完全ガイド：年収別の無理ない借入額とは？

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記事執筆・監修

エキスパート職 山口智暉

• -資格-

  宅建士、不動産コンサルティングマスター、FP2級、定借プランナーR、認定空き家再生診断士

• -経歴-

  株式会社MDIにて土地活用の提案営業に従事
  東洋プロパティ㈱にて不動産鑑定事務に従事
  株式会社リアルエステートにて不動産買取再販事業に従事
  リースバック、買取再販、借地底地、共有持分、立退き案件を手がける

住宅ローンの組み方：基礎知識と注意点

住宅ローンとは、マンションや家を購入するために借りるお金を指します。住宅を購入する目的に限定されており、それ以外の用途には利用できません。住宅を購入する際に最初に借入ができるため、途中から住宅ローンを利用することはできません。
さらに、このローンは住宅を建てるための土地購入にも利用可能です。

実際に住宅ローンを組む際、どのくらいの金額を借りるべきかは難しい問題です。一般的に「年収の5倍以内にする」というのが推奨されています。
年収700万円の場合、3,500万円以内のローンを組むことになります。年収の5倍という金額なら、急な出費などにも対応できる余裕があります。

購入できる物件の金額は、頭金を含めた総額で考慮されます。つまり、「頭金＋住宅ローン借入額」となります。

住宅ローンの借入には審査が必要です。そのため、借りられる金額が変わります。借入金額は、借りる人や物件によって制限されることがあり、自分が希望する金額を借りられるとは限りません。また、借入額が過剰になると、毎月の返済が厳しくなるため注意が必要です。

借入金額が予想よりも低い場合、頭金を増やせば良いと考えがちですが、これは非常に危険な行動です。
貯金や資産を頭金に回すと、急な出費や病気で働けなくなった場合にお金が不足するリスクがあります。
病気や失業によって収入がなくなることもあります。会社員の場合、生活費の3〜6ヶ月分の生活防衛費が必要なため、貯金や資産を使って頭金を増やすことは危険です。
生活防衛費を確保した上で頭金を支払うことが賢明です。

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住宅ローン借入目安：年収別の最適金額

住宅を購入する際、住宅ローンを組んで金融機関から資金を借入れます。その後、月々の返済の中でどれくらいの金額を借りられるのか、また返済が滞らない金額を一覧表にまとめました。

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返済しやすい住宅ローンの金額設定

毎月の返済額はどのくらいに設定すれば無理なく返済できるでしょうか？人によって収入は異なりますが、一般的には月々5〜10万円が無理のない金額です。この金額であれば、生活費や予備費、貯蓄にもお金を回すことができます。

一般的に住宅ローンの返済額は１年間で年収25%以内が安心です。税込みの年収が300万円の25%は75万円になります。これを1ヶ月の返済額で計算すると6万2500円になります。1.5%の金利で３５年ローンで組むと金額は2000万円になります。

税込み年収が400万円の場合は2700万円、税込み年収が500万円の場合は3500万円、税込み年収が600万円の場合は4100万円を住宅ローンの借り入れでする事ができます。

これは、一般的な計算なので、金利やローンを組む時期によって借入ができる金額が変わってくるので、金融機関に確認をしましょう。

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無理な返済を避けるためのポイント

①複数の銀行で返済シミレーションをする

自分で住宅ローンを比較するのは時間と手間がかかります。また、どのようにしたら良いかわからないという人も多いと思います。そこでおすすめなのがネットでできる住宅ローンの返済シミュレーションです。これは「借入金額」「借入期間」「金利タイプ」を入力するだけで一番お得なローンを調べることができるシミュレーターです。一度入力でお得なローンを教えてくれるのはとても便利です。

②会社を辞めた場合や、入院をする事も想定して返済プランを立てる

お金のことで将来を予測する場合は、マイナスなことも想像しなければなりません。「大きな病気をして入院することになった」「会社を辞めた」「会社をクビになった」など収入が減ったり、無くなったりすることを予想する必要があります。特に男性の場合は５０代になるとガンを含む三代疾病病の患者率は高くなっています。が一の場合に、多くの金融機関では住宅ローンを借りる際に団体信用生命保険に加入してする事が必須になっています。これは、ローンの契約者が死亡した場合や障がい者になった場合に残されたローンの支払いがなくなるというものです。

③全疾病保障が無料で付帯する住宅ローンを検討する

最近は病気に関する保障が充実している保険が老けてきました。 ネット銀行を利用すれば低い金利でお金を借りる事ができ、またがんと診断された場合は働けるかどうかに関わらず住宅ローンを半分にまで減らす事ができる物があります。このような特約をつけていると、万が一の場合でも、ローンの返済に困ることはなくなるでしょう。

④パートナーのキャリアも考慮してローンの借入を行う

最近は、結婚後も働く女性が増え、住宅ローンを組む際に夫婦の収入を合計してローンを組むパターンも増えてきました。収入合算をしてローンを契約した場合はパートナーのキャリアや健康状態も考慮しなければなりません。出産や育児をするとなると収入は減ります。また、病気などで働けなくなった場合も収入は減ることになります。万が一のために、毎月の返済額を無理のないように設定する事が大切なポイントです。

⑤借入額は手取りの収入の20%以下に収める

毎月のローンの返済額は収入の20%以下にすることをおすすめします。毎月の返済額が収入の20%未満だと延滞が起こりにくいといわれています。

金利1.0%で借入期間が３５万円の場合（元利均等返済）

• 額面年収が400万円の場合（手取り年収300万円）借入金額1,827万円
• 額面年収が500万円の場合（手取り年収380万円）借入金額2,242万円
• 画面年収が600万円の場合（手取り年収450万円）借入金額2,656万円
• 額面年収が700万円の場合（手取り年収520万円）借入金額3,067万円
• 額面年収が800万円の場合（手取り年収590万円）借入金額3,482万円
• 額面年収が900万円の場合（手取り年収650万円）借入金額3,825万円
• 額面年収が1,000万円の場合（手取り年収720万円）借入金額4,251万円

以上が大まかな借入金額の一覧表になります。

⑥繰上げ返済も視野に入れる

少しでも金利の不安を減らしたい場合は、繰り上げ返済を利用する手段もあります。
返済期間が短いほど金利も少なくなるため、最終的に支払う金額も少なくすみます。
早く帰したい場合は繰上げ返済も有効なので、活用することをおすすめします。しかし、この繰り上げ返済は、月々の返済額が大きくなるので、急な出費があった場合は余裕がなくなってしまうので、現金が余った場合に繰り上げ返済をするなどたい対策が必要です。

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賢い住宅ローンの組み方を再確認

ローンを組むにあたって、「これくらいの収入があるからこの位は返済ができるな」と思っていませんか？今の生活費だけではなく、子どもが生まれてから進学するまでの費用や、自分が定年後の老後のお金を確保しなければならないということを考えてローンを組むことをおすすめします。

まず、子ども一人の教育費は1,000万円と一般的に言われています。これは、幼稚園、小学校、中学校、高校、大学までの子どもが経済的に自立するまでの金額になります。しかしこれは全て国公立に進学した場合の金額で、大学は私立の大学に行くことがほとんどだと思います。また、この他に習い事や塾代などの費用がかかってきますので、月額の金額も大きくなってきます。これは一人当たりの計算になるので、子どもが複数人いた場合は1,000×人数となります。

子育てがひと段落したあとには、自分達の老後のお金の準備をしなければなりません。
2022年現在の公的年金の不足分は月に67,500円と言われています。年金をもらっていても不足分が出るので、その分のお金を準備しなければなりません。また、寿命が伸びてきている日本は退職してからなくなるまでに約20年ほどあります。なので家を購入する際は、教育費と老後資金を準備することを想定してローンの借入をすることをおすすめします。

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まとめ

今回は、住宅ローンを組む際の大まかな目安について記事を書きました。住宅ローンを組む際は、パートナーとのライフプランを考えながら無理のない借入をしましょう。ローンの返済の他にも、管理費や修繕費などもかかってきます。そのため、月々の支払いに無理のないように借りれを行う事が大切です。また、金融機関によっては金利も変わってくるのでネットで一括シミュレーターをして調べることをおすすめします。無理のない住宅ローンの借入を行い、素敵な住宅に住みたいですね。

参照：ごうきん　https://www.gogin.co.jp/gnavi/column/column21.html

記事執筆・監修

エキスパート職 山口智暉

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  株式会社リアルエステートにて不動産買取再販事業に従事
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