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2026/04/21マンション購入の頭金は必要？ゼロでもできる選び方を紹介
- 不動産の知識
- その他
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-資格-
宅建士、不動産コンサルティングマスター、FP2級、定借プランナーR、認定空き家再生診断士
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-経歴-
株式会社MDIにて土地活用の提案営業に従事
東洋プロパティ㈱にて不動産鑑定事務に従事
株式会社リアルエステートにて不動産買取再販事業に従事
リースバック、買取再販、借地底地、共有持分、立退き案件を手がける
Contents
頭金とは？その定義と重要性
そもそも、頭金とはどのようなお金を指すのでしょうか？
「頭金＝住宅の価格ー住宅ローンの借入額」
つまり、住宅の価格から住宅ローンの借入額（金融機関が融資可能と提示した金額）を差し引いたものになります。
例えば、2500万円のマンションを2000万円の住宅ローンを組んで購入する場合。
頭金＝2500万円ー2000万円、つまり、500万円が頭金として扱われるようになります。
頭金は必要か？マンション購入における考え方
マンションを購入する前にお金がいるの！と驚く方もいらっしゃるかもしれません。
本当にこのお金って支払う必要あるの？と疑問になりますよね。
結論「頭金がなくても購入すること自体は可能」です。理由は、これまでの数十年の間で住宅ローンの金利が超低金利になっているからです。最初から大きな額のお金を準備することは大変なので、準備できる前に早く購入したい、と考える方にはマンション購入時の一つの安心材料になることもあるかもしれませんね。もちろん、頭金を支払うことと支払わないこと、それぞれにメリットとデメリットがあるので、それを以下で紹介します。
頭金を支払うことのメリットとデメリット
上記では、頭金の必要性について述べました。では実際に、マンションを購入する際に頭金を払うメリットとデメリットについて紹介していきます。
頭金を支払う場合のメリット
月々の返済額の減少
【返済額＝（住宅全体の価格）ー頭金】と表せるため、支払う頭金が多いほど月々の返済額が減ります。また、金利に関しては、借入額を少なくすることで、借入額に対する金利も少なくなります。
借入金額と金利の減少の可能性
借入金額は、頭金としてどのくらい支払うかによって変動してきます。
例えば、冒頭で述べた2500万円のマンションを購入する場合。頭金を全く支払わない（頭金0円）の場合、そのまま借入金額は2500万円となります。ただし、頭金を500万円支払った場合、借入金額は2000万円となります。
また、適用金利を下げる一つの方法として、「1割程度」の頭金を入れることが挙げられるため、これは一つの目安にしてもなると思います。フラット35では、融資率9割以下の場合の金利は年1.510％（2022年7月適用金利。自己資金10％以上。借入期間21〜35年。機構団信加入の場合）融資率9割超の場合の金利は年1.770%（2022年7月適用金利。自己資金10％未満。借入期間21〜35年。機構団信加入の場合）となっています。
住宅ローン審査の通過しやすさ
住宅ローンの条件によっては、頭金の金額によって金利が減少する可能性があり、その結果、返済期間を短縮できる可能性が生まれます。
頭金を支払う場合のデメリット
資金面への影響
私たちの生活には、様々な場面でお金を動かす必要があり、いわゆる「不測の事態」も生じることがあります。そうした際に、突然多額のお金が必要になることもありますよね。そうしたことも踏まえて、頭金に必要なお金を支払った場合も自身の生活に大きな影響を与えすぎないか、住宅を購入すること以外のご自身の生活や経済状況を今一度熟考する必要があります。
よって①余分なお金を支払いたくない方
②最初に頑張って支払って、将来支払い続けるお金を少しでも抑えたい方
これらに該当する場合は、頭金を支払う方が向いていると言えるのかもしれません。
頭金を支払わない場合のメリット
速やかな住宅購入の利点
住宅を購入する場合、住宅購入には、かかるお金だけでなく、多くの諸費用が必要になります。少しでも手元にお金を残しておきたい、そして、お気に入りの住宅が見つかった際にすぐに行動に移して購入することができます。頭金を貯めている間にも、将来的に引き払う可能性が高い今の家に家賃を払い続けるのはもったいない！との考え方をした場合、すぐに行動に移せるメリットはありますね。
頭金を支払わない場合のデメリット
頭金を支払わない場合のデメリット
頭金を支払わない場合に限った大きなデメリットがあるわけではなく、上記に示した頭金を支払う場合のメリット（１）～（３）がデメリットになる可能性が高いです。
住宅ローンの審査に関しては、頭金を支払っていない場合厳しくなる可能性もありますが、収入がきちんとあることを証明することができれば通過する可能性もあります。しかし、仮に、頭金を支払った人や現金で購入する人と同時期に購入を希望するようになってしまった場合、契約に辿り着けない可能性が非常に高いです。
注意点：他の費用について
頭金のお話をしていますが、仮に頭金を支払わないという判断をしても他に支払う必要があるお金は存在することは念頭に入れてください。例えば、印紙税や仲介手数料、登記費用、手付金などが必要です。これらの諸費用は、新築マンションの場合、物件価格の3〜5％、中古マンションの場合は6〜10％が必要と言われています。は全く資金を準備せずに購入できる、というわけではないことに注意してください。
以上のことから
①一度に多くのお金を支払わずにゆっくりと返済していきたい方
②お気に入りの住宅を見つけたものの、初期に必要な資金面で迷われている方
これらに該当する方は頭金を支払わないという選択肢もあります。
頭金はどのくらいが一般的？年齢による違い
頭金についてメリットとデメリットがあるのは分かった！
それなら、支払う金額によって検討をしたいかもしれない…と考える方もいらっしゃるかもしれませんね。それでは、頭金はいったいどのくらい払うのが一般的なのでしょうか。
目安として言われているのは「住宅購入価格の10〜20%」ということです。住宅金融支援機構がフラット35の利用者に対して行った調査によると、頭金の費用は、新築マンションの場合は物件価格の16.3％、中古マンションの場合は物件価格の11.3％であると言われています。
マンション購入の平均年齢は40歳前後と言われていますが、年齢別に分けてみた際に、三井住友トラスト・資産未来研究所が行った調査からは、20〜30代の約60％〜70％が頭金０円または物件購入金額の10％程度で購入しているという結果も出ています。このことから、購入する年齢によっても支払う頭金の金額に差があることが考えられると言えます。
マンション購入の平均年齢は40歳前後と言われていますが、年齢別に分けてみた際に、三井住友トラスト・資産未来研究所が行った調査からは、20〜30代の約60％〜70％が頭金０円または物件購入金額の10％程度で購入しているという結果も出ています。このことから、購入する年齢によっても支払う頭金の金額に差があることが考えられると言えます。
上記で、例に示した2500万円の住宅を購入する場合を参考にしてみましょう。
頭金を10％として見通すと【頭金＝2500万円×10％（0.1）】つまり、250万円程度を準備するということになります。しかし、前述したように様々な諸費用がかかることを考えなければならないので、頭金を含めた諸費用は、住宅購入価格の25％〜30％程度になると予め見積もる必要があります。【頭金を含めた諸費用＝2500万円×25％（0.25）〜 2500万円×30％（0.3）】つまり、625万円〜750万円程度準備しておくと安心することができるかもしれませんね。前提として、家庭の経済状況や住宅ローンの利用等を考慮していく必要があるためあくまで目安であり、これくらい支払えば必ず大丈夫という基準は設けられていないことは念頭に置く必要があります。
以上のことから、頭金は住宅購入価格の10％〜20％を用意し、諸費用がかかることにも注意することが大切です。
頭金の支払い時期と方法
それでは、支払うにしても、いつまでこのお金を支払う必要があるのか。
それは「不動産売買契約締結後（実際に購入が決まった後）から物件引き渡し（融資実行日）までの間」です。方法としては、一般的に「現金」で支払います。そして、自分の銀行から住宅ローンを貸与してくれる金融機関の口座に振り込みで支払いを行います。
まとめ：頭金の重要性と選択肢
マンション購入時に考えなければならない「頭金」のお話をしてきました。
モノを買う前にお金を準備する必要があり、大きな買い物だけに相当な金額が必要だと驚かれた方も多いのではないでしょうか。新築のマンションなのか、中古のマンションなのかによって、必要な資金が若干変動します。
納得した購入にするためにも、まずは
- ①今を軸にして生活資金がどのくらいかかるのか
- ②諸費用も含めて最初にどれだけのお金が必要なのか
- ③毎月の負担はどのくらいになるのか
というように、時間軸をもって資金に関する計画を綿密に立ててバランスをとっていくことが大切です。ご自身のライフスタイルや経済状況、タイミングを考慮した上で、購入を希望される業者の担当者の方と相談をして、素敵なおうちで新たな生活をスタートしてくださいね。
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