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2026/04/21住宅購入の諸費用完全ガイド！内訳と節約術を解説
- 不動産の知識
- その他
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-資格-
宅建士、不動産コンサルティングマスター、FP2級、定借プランナーR、認定空き家再生診断士
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-経歴-
株式会社MDIにて土地活用の提案営業に従事
東洋プロパティ㈱にて不動産鑑定事務に従事
株式会社リアルエステートにて不動産買取再販事業に従事
リースバック、買取再販、借地底地、共有持分、立退き案件を手がける
Contents
住宅購入時にかかる費用とは？総額を抑えるための知識
住宅購入費用は、頭金、物件価格、そして諸費用に分かれます。近年では、頭金を支払わずフルローンで購入できる金融機関も増えてきましたが、頭金を支払うことで月々の返済額を減らすことができるため、貯金をしている方も多いでしょう。
しかし、住宅購入時にかかる「諸費用」は予想以上に高額になることがあります。「数百万円の頭金を準備していたのに、諸費用で消えてしまった」というケースもよく見られます。
住宅の種類（新築・中古、マンション・一戸建て）によって諸費用が異なります。下記の表をご覧ください。
| 新築マンション | 新築一戸建て | 中古住宅 |
|---|---|---|
| 売却価格の3~5% | 売却価格の3~5% | 売却価格の6~10% |
住宅購入諸費用の内訳と注意点
住宅購入時に発生する税金関係の費用
① 不動産取得税
→ 不動産を取得した際にかかる地方税で、購入後に徴収が実行されます。
土地や家屋の購入、贈与、家屋の建築などで不動産を取得したときに、取得した方に対して課税される税金を指します。有償・無償の別、登記の有無にかかわらず課税となります。例外として相続により取得した場合等、一定の場合には課税されません。
※贈与税において、夫婦間の居住用不動産の贈与の特例の適用を受けた場合や、相続時精算課税制度の適用を受けた場合でも、不動産取得税の課税の対象。（贈与を取り消した場合でも同様。）また、等価交換による不動産の取得も不動産取得税の課税の対象となります。
② 固定資産税、都市計画税
土地、建物の所有者に発生する税金（市町村税）です。物件を購入した際には、残金決済時に売主と買主との間で日割り計算を行い精算します。
保証料や融資手数料の詳細
まず融資関係とは、住宅ローンを組むことで発生するものです。諸費用の中で非常に大きな割合を占めることになります。
- ① 保証料
保証会社に支払う費用です。保証料が発生しない住宅ローンもあります。 - ② 融資手数料
融資を行う金融機関に支払うものです。 - ③ 団体信用生命保険特約料
融資を受けた本人が、万が一死亡した際に残った債務を弁済する保険です。この特約料が元から返済金利に含まれているローンも存在します。
契約関係
契約書に貼る収入印紙代です。売買や請負の契約、住宅ローン契約などの契約書に必要になります。
- 収入印紙代
契約書に貼る収入印紙代です。売買や請負の契約、住宅ローン契約などの契約書に必要になります。
登記関係
- ① 登録免許税
土地の所有権移転登記、建物の保存登記などにかかる税です。 - ② 登記手数料
登記手数料をしてもらう司法書士へ支払う手数料です。
保険関係
- 火災・地震保険料
建物や家財にかける保険料です。賃貸などで家を借りる際にも大半が火災保険に入ることを義務付けられていますので、一度は加入したことがある方も多いでしょう。住宅に関する保険は、加入していない状態で万が一のことが生じた際の損害が非常に大きいので、必ず必要になる費用として認識しておきましょう。
その他
- ① 事務手数料
ローンや物件の引き渡しに関する事務手続きにかかる費用。売主や販売会社に対して支払います。 - ② 修繕積立基金
マンションを購入した際には、最初にある程度まとまった修繕積立金を払います。住み始めて以降も定期的に積み立てを行い、マンションが修繕を行う際に使用されていくのですが、最初にまとまって支払う必要があることも忘れず覚えておきましょう。 - ③ 水道加入代、仲介手数料
一戸建てで新たに水道を引く場合には、「水道加入金」が必要になってきます。物件をどこかの業者に仲介してもらった場合には仲介手数料も発生します。
（参考：https://home.adpark.co.jp/contents/buy_money/）
さらに、住宅購入をした際や引っ越しをした際には、上記の諸費用に加えて家具や家電など、生活に必要な最低限のものを揃える必要があります。
住宅金融支援機構「住宅取得に係る消費実態調査（2014年度）」によると、購入世帯が多い項目順に、
① カーテン
② 照明器具
③ ルームエアコン
④ 応接セット
⑤ 電気冷蔵庫
⑥ 温水洗浄便座
⑦ たんす
となっています。住み始め以降に必要となってくる費用についても、住宅購入の際の諸費用の一部として考えておくと、後々困ることがなくなるのでオススメします。
住宅ローンの金利や借り入れ条件を比較！おすすめ銀行はどこ？
購入資金は住宅ローンを用いる方が多いと思います。例えば、住宅金融支援機構のフラット35などを利用すれば、購入価格＋建設費の100%までの借り入れが可能となっています。
頭金がなくても大丈夫ですので、手元に現金がなくても住宅購入が可能となっています。
多くの銀行が住宅ローンのサービスを提供していますが、2022年8月時点での注目金融機関をご紹介します。
- auじぶん銀行
- PayPay銀行
- みずほ銀行
- SBIマネープラザ
上記4銀行の中では、auじぶん銀行が最も低い金利を設定しています。
PayPay銀行、みずほ銀行、SBIマネープラザが0.3%台となっています。
今年の6月には、auじぶん銀行が「金利引き下げキャンペーン」を開始し、さらに金利を引き下げることに成功しました。このキャンペーンと「au金利優遇割」を利用すると、最大0.289％まで金利が引き下がることになるようです。金利0.3％を切る銀行が現れたことは、金融機関内に大きな衝撃を与えました。
なお、「au金利優遇割」は誰でも利用できるわけではなく、「auモバイル優遇割（auの家族割プラスに加入していることなどが条件）」と「じぶんでんき優遇割（新電力・じぶんでんきへの加入などが条件）」をセットで利用することで、金利0.1％割引が適用されます。
auじぶん銀行以外ですと、PayPay銀行、りそな銀行などが金利を引き下げてきています。
現在日本社会では、日米金利による円安進行にともなって、物価が上昇の一途を辿っています。またこの円安の動きは、かなり長期化すると見込まれています。この流れは住宅ローンの金利にも影響を与えることを、知っておきましょう。
他の銀行についても、金利をご紹介します。
主要地銀等の表面金利ランキング（変動金利、新規借入）
※主要銀行除く、2022年8月
| 0.37% | 埼玉りそな銀行 |
|---|---|
| 0.40% | 紀陽銀行 |
| 0.42% | 横浜銀行 |
| 0.42% | 京都銀行 |
| 0.45% | 関西みらい銀行 |
| 0.47% | きらぼし銀行、北九州銀行 |
| 0.48% | 西日本シティ銀行 |
| 0.51% | 愛媛銀行 |
| 0.55% | みなと銀行 |
| 0.55% | 西京銀行 |
| 0.56% | もみじ銀行 |
| 0.58% | 十六銀行、池田泉州銀行 |
| 0.59% | 福島銀行 |
| 0.60% | JAバンク埼玉、筑波銀行、大東銀行、栃木銀行 |
おすすめの住宅ローン金利が低い銀行ランキング
ダイヤモンド不動産研究所（2022年8月2日更新）による記事によると、新規住宅ローン借り入れのお得ランキングのうち上位5社は、以下のようになっています。
1位 auじぶん銀行
「全疾病」+「がん50%」保障が無料付帯。au金利優遇割は、au回線とじぶんでんきをセットで契約された場合に適用されるプラン
2位 PayPay銀行
・割引サービスなどを併用しなくても、変動金利は業界最低水準
・審査結果によって金利が上がることがない、安心の一律金利
・がん100％保障団信が、わずか0.1％の上乗せで加入できる
3位 みずほ銀行
・3大メガバンクの一つ。ネット専用商品は金利が低い
・返済期間は変えずに、一定期間返済額を増減額したり、借り入れ期間を延長したりできる「ライフステージ応援プラン」も用意あり
4位 SBIマネープラザ
・証券、保険、住宅ローンなどを取り扱う、SBIグループのマネー相談プラザ
・全国9支店において対面で相談できるので、初心者でも安心
・変動金利が低い「住宅ローン」（住信SBIネット銀行の商品）と、全期間固定金利が低い「フラット35」を取り扱っており、2種類の住宅ローンを比較して申し込める
5位 ソニー銀行
・外貨預金などで有名なソニーグループの銀行 ・「がん」になった場合は住宅ローン残高が半分になる「がん団信50％団信」が無料で付帯
・「変動セレクト住宅ローン」「固定セレクト住宅ローン」は、手数料は借入額の2.2％かかるものの、表面金利が低いので、実質金利でも競争力がある
・新規借入で頭金が10％以上あれば、頭金がない場合よりも低い金利が適用される
それぞれ異なるメリットを持っていることがわかりますね。
ご自身のライフスタイルや人生計画に合わせて、最もお得に活用できそうな銀行を選ぶと、住宅ローンを返済していく上でも気持ちが楽になるかもしれません。ぜひこのランキングを見て吟味していただければと思います。
まとめ：住宅購入の諸費用とローン選びのポイント
それぞれ異なるメリットを持っていることがわかりますね。
ご自身のライフスタイルや人生計画に合わせて、最もお得に活用できそうな銀行を選ぶと、住宅ローンを返済していく上でも気持ちが楽になるかもしれません。ぜひこのランキングを見て吟味していただければと思います。
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宅建士、不動産コンサルティングマスター、FP2級、定借プランナーR、認定空き家再生診断士
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東洋プロパティ㈱にて不動産鑑定事務に従事
株式会社リアルエステートにて不動産買取再販事業に従事
リースバック、買取再販、借地底地、共有持分、立退き案件を手がける
